Общая характеристика банковской системы России


Общая характеристика банковской системы России

 

Термин «банк» происходит от banco (итал. – стол), под которым в средневековой Италии понималось рабочее место предпринимателя специализировавшегося на обмене монет различных эмитентов. Аналогичные итальянским банкирам менялы существовали и античную эпоху (они известны под названиями трапезидов и менсариев). Однако будет ошибкой связывать происхождение современных банков только с развитием валютно-обменных операций. Сама по себе обменная операция являлась отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитных отношений, которые определяют главное направление деятельности банков более позднего периода.

Чисто семантическое толкование слова «банк» приводит нас к выводу о том, что происхождение банка относится только к такому периоду, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Вместе с тем, известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений. В Древнем Вавилоне в VI в. до н.э. практиковался прием вкладов и уплата по ним процентов. В Древней Греции в IV в. до н.э. также принимались вклады и проводился обмен денег за вознаграждение.

Примечательно, что роль первых банков часто выполняли религиозные учреждения. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали многие греческие храмы одновременно своеобразными банковскими учреждениями. К их услугам прибегали правители, городские общины, частные лица. Накопление денежных средств лежащих без движения является непроизводительным, поэтому логичным следствием вкладных операций является кредитование. Оно осуществлялось преимущественно под залог товарно-материальных ценностей.

Представляет интерес следующий факт, по мнению некоторых исследователей, в356 г. до н.э. грек Герострат поджег знаменитый храм Артемиды в Эфесе не с целью прославиться, а с целью скрыть совершенное им хищение ценностей. Если это так, то мы имеет первый исторически зафиксированный случай ограбления банка.

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферита», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик имел в банке свою таблицу с обозначением его имени. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образую простейшие формы безналичных расчетов. Характерно, что в начале для этого было необходимо личное устное распоряжение клиента, а затем стали применяться письменные приказы, которые облегчали и ускоряли взаимные платежи.

Несомненно, древние кредитные учреждения не были банками, а создали лишь предпосылки для их появления. Тем не менее, для них уже характерно выполнение отдельных элементов операций являющихся отличительными признаками банков: депозитных, кредитных, валютно-обменных, расчетных.

Превращение различных учреждений в полноценные банки определяется степенью развития кредитного дела и совокупностью операций выполняемых ими по обслуживанию своих клиентов. Таким образом, банки – это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре и служить основным способом коммерческой деятельности.

Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен:

1)    обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого, функционировать по общим правилам (иметь банка);

2)    функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

3)    быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию;

4)    взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Банковская система, будучи одним из самых важных элементов экономики современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Для любого суверенного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной банковской системы и ее инновационного развития, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства», имеют стратегическое значение и всегда актуальны.

Современная банковская система России имеет почти двадцатилетнюю историю своего существования. Она уже прошла стадию своего создания и формирования нормативно-правовых основ функционирования, перенесла ряд кризисов и продолжает эволюционное развитие.

Банковская система России в ее современном виде сложилась в начале 90-х годов прошлого века в процессе перехода к рыночной экономике и носит двухуровневый характер. Банковская система в России включает в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Первый уровень – это Центральный банк, который является эмиссионным центром страны, главным банкиром федерального Правительства, осуществляет рефинансирование коммерческих банков, а также регулирование, контроль и надзор за банковской системой в целом. Второй уровень – кредитные организации, которые являются основой банковской системы, осуществляют финансово-кредитное обслуживание населения и хозяйствующих субъектов.

Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики не­посредственно регулируются Конституцией Российской Федерации, банковским законодательством, а также норматив­ными правовыми актами Банка России.

Основу правовой регламентации банковской деятельности составляет банковское законодательство. Банковское законодательство включает в себя специальное и общее законодательство. К специальному банковскому законодательству относятся федеральные законы, непосредственно посвященные регулированию банковской системы:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (далее – Закон о банках) регламентирует организационно-правовые основы деятельности кредитных организаций и их объединений; раскрывает содержание банковской деятельности; определяет порядок регистрации, лицензирования и ликвидации кредитных организаций; предусматривает меры по обеспечению защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций; содержит общие положения об учете в банках и о надзоре за их деятельностью.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля2002 г. № 86-ФЗ (далее – Закон о ЦБРФ) определяет , задачи, функции, операции и структуру Банка России. Он также закрепляет основы организации денежной системы Российской Федерации, определяет инструменты и методы денежно-кредитной политики Центрального банка; устанавливает механизмы осуществления банковского регулирования и надзора.

3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (далее – Закон о банкротстве банков) устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного .

4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря2003 г. № 177-ФЗ (далее – Закон о страховании вкладов) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между участниками системы страхования вкладов.

5. Федеральный закон «О Банке развития» от 17.05.2007 № 82-ФЗ определяет правовой статус, задачи, функции, операции Банка развития (Внешэкономбанка). Банк развития создан в форме государственной корпорации и формально не является банком, хотя и имеет осуществлять отдельные банковские операции.

К общему банковскому законодательству следует отнести федеральные законы, которые регулируют иные сферы хозяйственной деятельности, но содержат нормы и институты банковского :

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации включает несколько глав и параграфов, связанных с банковской деятельностью: глава 23 § 6 «Банковская гарантия», глава 42 § 2 «Кредит», глава 43 «Финансирование под уступку денежного требования», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет», глава 46 «Расчеты», глава 47 § 3 «Специальные виды хранения».

2. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ определяет статус Центрального банка как органа валютного регулирования и контроля, а также статус уполномоченных банков как агентов валютного контроля.

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря2004 г. № 218-ФЗ (далее – Закон о кредитных историях) регулирует деятельность бюро кредитных историй по формированию, хранению и использованию кредитных историй, их взаимоотношения с кредитными организациями и Центральным банком. Данный закон также регламентирует деятельность Центрального каталога кредитных историй, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации.

4. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07 августа2001 г. № 115-ФЗ (далее – Закон о противодействии легализации) определяет кредитных организаций, связанные с осуществлением внутреннего контроля за операциями клиентов и информирования о них соответствующего федерального органа. Закон устанавливает критерии операций подлежащих контролю, большинство из которых имеет отношение к кредитным организациям.

Изучение банковской статистики показывает, что банковская система России имеет ряд специфических особенностей заложенных, как правило, на стадии ее формирования. Это, прежде всего, необычно большое число банков, а также крайняя неравномерность их по размерам активов, по территориальному и отраслевому размещению.

Уникальность российского банковского сектора состоит в том, что сейчас он занимает третье место в мире по численности банков (после США и Германии), хотя институциональных предпосылок для этого в стране не существовало. В поздний советский период действовало всего пять специализированных государственных банков. С 1988 года (когда стало возможным создание кооперативных банков) и до 1995 года банковский рынок пережил настоящий бум. Число коммерческих банков в стране приблизилось к трем тысячам. Исследователи объясняют такой лавинообразный рост крайне благоприятными условиями ведения банковского бизнеса. В условиях высоких процентных ставок и дефицита финансовых услуг рынок способен выдержать множество банков. Вместе с тем, Россия не осталась в стороне от общемирового процесса уменьшения числа субъектов банковской деятельности. Глобальная тенденция к консолидации банков обусловлена несколькими факторами: техническими инновациями в банковском деле, дерегулированием финансового сектора, развитием прямого финансирования и процессом дезинтермедиации (вытеснения посреднической деятельности). На 01.12.2008 в России действует не многим более тысячи кредитных организаций.

Существующие банковские теории и практика  свидетельствуют о том, что на оптимальном рынке должно работать ограниченное число банков. В таком случае они могут успешно поддерживать свою финансовую стабильность, у них больше возможностей для диверсификации и ниже издержки размещения активов. Однако определение оптимальной численности банков для каждого конкретного рынка (в нашем случае – российского) представляет серьезную проблему. Исследования показывают, что на число банков в стране влияют, прежде всего, следующие факторы: размер территории, численность населения и ВВП на душу населения. Все три переменные могут объяснять 70% вариации числа банков по странам. Исходя из международных закономерностей равновесное число банков в России, должно находиться в диапазоне 180 – 220 организаций.

В любой стране сокращение числа банков приводит к повыше­нию концентрации капитала. Однако в случае России концентрация в банковском секторе уже приближается к максимуму. На первую пятерку банков приходится почти половина совокупных активов банковского сектора. Наличие большого числа банков при высокой концентрации капитала свидетельствует о существовании в России значительного количества мелких и средних банков. В качестве критерия величины банка можно принять размер его собственного капитала. Хотя собственный капитал банков существенно меньше величины привлеченных и заемных средств, однако существующее пруденциальное регулирование основано на экономических нормативах привязанных к размеру собственного капитала. Таким образом, от его величины зависят объемы проведения пассивных и активных операций банка. Мелким банком можно признать банк с капиталом менее 5 млн. евро, а средним – с капиталом от 5 до 100 млн. евро.

С 1 января2007 г. минимальный размер собственных средств для действующих банков установлен в сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро. Банки, капитал которых был ниже этой планки, могут продолжать работу, если их капитал не упадет ниже уровня, достигнутого на указанную дату. Если объем средств будет ниже в течение трех месяцев, то возможен отзыв лицензии. По состоянию на 01.12.2008, каждый третий банк является мелким. Эти банки находятся на «пороге выживаемости».

Наличие значительного числа мелких банков можно считать существенным фактором криминализации банковской системы. Поскольку такие банки находятся на «пороге выживаемости» и являются финансово-неустойчивыми, они зачастую готовы идти на проведение любых операций для получения дополнительных источников дохода. В том числе, для них характерно участие в операциях связанных с легализацией преступных доходов, незаконным обналичиванием денежных средств и т.п. Кроме того, эти банки имеют небольшой уставный капитал. Например, у 9% кредитных организаций уставный капитал составляет менее 10 млн. рублей. Это позволяет путем осуществления сравнительно небольших инвестиционных вложений поставить их под свой контроль, чем и пользуются организованные преступные группы.

Кроме того, мелкие банки характеризуются недостаточно высоким качеством корпоративного управления, и структура их собственности непрозрачна. Банкротство маленького банка, находящегося далеко от столичного финансового центра, влияет на доверие ко всему банков­скому сектору. Поэтому приведение числа банков в соответствие с эко­номическими потребностями страны позволит укрепить финансовую стабильность банковской системы в целом.

Еще одной характерной чертой банковской системы России является крайне неравномерное распределение кредитных организаций и их филиалов по территории страны. Более половины банков зарегистрированы в Московском регионе. В 10 регионах с наибольшей концентрацией банков зарегистрировано 69% всех кредитных организаций, а с учетом филиалов действует 42% всех банковских учреждений. Вместе с тем в ряде регионов число кредитных организаций явно недостаточно. Отсутствуют собственные банки в Чечне, Еврейской автономной области и Чукотском автономном округе; по 1 кредитной организации зарегистрировано в Брянской области, Бурятии, Карелии и Марий Эл. В 10 регионах с наименьшей концентрацией банков зарегистрировано 0,02% всех кредитных организаций и действует менее 0,02% всех банковских учреждений. Такая ситуация сложилась исторически и продолжает существовать без изменений на протяжении длительного времени. Она связана с общими диспропорциями в экономическом развитии страны и отдельных регионов.

о территориальном размещении банков тесно взаимосвязан с проблемами развития их филиальной сети. В целом в мире филиальные сети банков сокращаются, что вызвано глобальной консолидацией и переходом на дистанционное электронное обслуживание банковских клиентов. Однако, по степени развития банковских филиальных сетей Россия несопоставима со странами Европы и Северной Америки. По числу филиалов на 1 млн. жителей она отстает, по меньшей мере, в десять раз от любой другой страны из состава «большой восьмерки».

  •  
Метки текущей записи:
, , , , , , , , , , , , ,
Автор статьи:
написал 6020 статей.
Комментарии:

Оставьте комментарий!

Вы должны быть авторизированы чтобы оставлять комментарии.